前言：
目前，我國商業保險行業面臨著需求不足、定價準確性低、產品覆蓋范圍有限、騙保風險大以及理賠程序復雜等問題。因此，近幾年來，國家相關部門密集出臺政策予以全產業鏈多環節刺激需求。
1、我國以基本醫療保險為主，商業醫保發揮補充作用
目前，我國形成以醫療救助為托底，以基本醫療保險為主體，以商業醫療保險為補充的醫療保險體系。我國基本醫療保險分為職工醫保和居民醫保，2023年我國基本醫保參保人數達到13.3億人。
商業保險分為基本的商業保險及高端商保，2022年商業健康保險支出3600億元，同期基本醫療保險支出24697.2億元，為商保支出的6.9倍，2023年我國商業健康險保費收入首次突破9000億元，達到9035億元。商業醫療保險作為基本醫保的補充保障，商業健康保險的支出占比僅占總體保險體系支出的13%，作用仍然有限。
數據來源：觀研天下整理
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2、我國商業保險行業面臨諸多挑戰
而且我國商業保險行業仍然面臨著需求不足、定價準確性低、產品覆蓋范圍有限、騙保風險大以及理賠程序復雜等問題。
我國商業保險行業面臨挑戰分析
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挑戰 |
簡介 |
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需求 |
群眾保險意識不足，導致需求不足，保險密度和深度較低，而且商業健康保險涉及個人健康隱私獲取，投保流程較為繁瑣，影響購買積極性。? |
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產品 |
保障范圍與基本醫保范圍差異化不足，對基本醫保補充作用有限，尤其在創新藥械、慢性病、罕見病、健康管理等領域覆蓋不足，產品結構較為單一。 |
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定價 |
醫療大數據資源不足，導致定價虛高，降低客戶購買意愿，提升購買門檻。 |
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核保 |
與醫療機構信息對接不及時，核保主要依靠客戶自行申報，存在道德風險。 |
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理賠 |
客戶過往診療數據獲取困難，結算程序復雜，理賠過程長。保障能力不足，賠付率較低。2022年中國商業健康險綜合賠付率為41.6%，而英國及美國在2021年的賠付率分別為70%和80%，我國賠付率與發達國家相比存在很大提升空間。 |
資料來源：觀研天下整理
3、多環節刺激政策利好商業保險行業發展
因此，針對上述問題，近幾年來，國家相關部門密集出臺政策予以全產業鏈多環節刺激需求，通過給與扣稅支持，支持個賬資金購買商保等政策提升購買需求。同時在增加產品的覆蓋范圍，在商業保險定價、核保、理賠環節給與支持。
我國商業保險行業關于提升需求及產品品類相關政策
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時間 |
政策名稱 |
簡介 |
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2020.1 |
《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》 |
鼓勵商業保險機構適應消費者需求，提供包括醫療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務。逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入健康保險保障范圍，引導商業保險機構開發與癌癥篩查、診斷和治療相關的產品，支持醫學創新，服務國家“癌癥防治實施方案”。 |
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2021.9 |
《“十四五”全民醫療保障規劃》 |
支持商業保險機構與中醫藥機構合作開展健康管理服務，開發中醫治未病等保險產品。厘清基本醫療保險責任邊界，支持商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品，更好覆蓋基本醫保不予支付的費用。 |
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2023.7 |
《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》 |
擴大適用保險產品范圍，由醫療保險擴展至符合要求的疾病保險和長期護理保險。 |
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2023.7 |
《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》 |
企業購買商保按5%保險費抵稅，支持個賬資金購買商保。 |
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2024.7 |
《國務院關于促進服務消費高質量發展的意見》 |
推動商業健康保險與健康管理深度融合，豐富商業長期護理保險供給。 |
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2024.7 |
上?！蛾P于支持生物醫藥產業全鏈條創新發展的若干意見》 |
依托“醫保大數據創新實驗室”建立醫院、醫保與商業保險機構、醫藥企業間的數據合作利用機制，強化數據在創新藥研發、臨床診療、商業健康保險產品等場景中的應用，加快商業健康保險產品開發。 |
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2024.11 |
國家醫保局召開醫保平臺數據賦能商業健康保險發展座談會 |
強調要有效發揮醫保系統平臺全國統一、廣泛覆蓋、標準規范和醫保大數據規模大、結構好、更新快等優勢，積極賦能商保加快發展，不斷完善“1+3+N”多層次醫療保障體系建設。 |
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我國商業保險行業關于定價、理賠、核保方面相關政策
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類別 |
時間 |
政策名稱 |
簡介 |
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定價 |
2023.7 |
《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》 |
研究探索建立商業健康保險支持創新藥械產品保費補貼政策。符合條件的商業保險公司可在合規、安全基礎上依法利用醫療、醫保大數據開展測算，開發適銷對路的產品，實現科學精準定價，有效減少風控成本、降低產品價格。 |
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核保 |
2024.9 |
《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》 |
探索推進醫療保障信息平臺與商業健康保險信息平臺信息共享。 |
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2024.7 |
《關于健全基本醫療保險參保長效機制的指導意見》 |
健全完善個人信息授權查詢和使用機制，助力參保人員在購買商業健康保險等方面獲得便捷服務。 |
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2025.1 |
國家醫保局發文稱2025年內發布第一版醫保丙類目錄 |
丙類目錄作為基本醫保藥品目錄的有效補充，聚焦因超出“?；尽惫δ芏ㄎ粫簳r無法納入醫保目錄但創新程度很高、具有顯著臨床應用價值、患者獲益顯著的藥品。國家醫保局將采取多種激勵措施，積極引導支持惠民型商業健康保險產品將丙類目錄藥品納入產品責任保障范圍。 |
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理賠 |
2023.4 |
《河北省支持北戴河生命健康產業創新示范區發展的若干政策措施》 |
簡化理賠手續，探索建立與國際商業保險付費體系相銜接的商業健康保險服務。 |
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2023.7 |
《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》 |
在個人授權基礎上，確保數據安全和個人隱私，推進醫保電子診療數據在商業健康保險產品理賠過程中的應用，推廣“快賠”、“直賠”和“主動賠”，提高核賠效率，提升投保人體驗感和滿意度。鼓勵引導商業保險公司與創新醫藥企業、醫療機構等相關方加強合作協商，優化商業保險產品支付方式，推進對高端醫療險的直接結算。 |
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2024.11 |
關于印發《國家基本醫療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄（2024年）》 |
的通知鼓勵有條件的地區探索開展“惠民?！钡壬虡I健康保險進醫院，實現與基本醫療保險、大病保險、醫療救助“一站式”結算。 |
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觀研報告網發布的《中國??商業保險??行業發展深度研究與投資前景分析報告（2025-2032年）》涵蓋行業最新數據，市場熱點，政策規劃，競爭情報，市場前景預測，投資策略等內容。更輔以大量直觀的圖表幫助本行業企業準確把握行業發展態勢、市場商機動向、正確制定企業競爭戰略和投資策略。
本報告依據國家統計局、海關總署和國家信息中心等渠道發?商業保險?的權威數據，結合了行業所處的環境，從理論到實踐、從宏觀到微觀等多個角度進行市場調研分析。
行業報告是業內企業、相關投資公司及政府部門準確把握行業發展趨勢，洞悉行業競爭格局，規避經營和投資風險，制定正確競爭和投資戰略決策的重要決策依據之一。
本報告是全面了解行業以及對本行業進行投資不可或缺的重要工具。觀研天下是國內知名的行業信息咨詢機構，擁有資深的專家團隊，多年來已經為上萬家企業單位、咨詢機構、金融機構、行業協會、個人投資者等提供了專業的行業分析報告，客戶涵蓋了華為、中國石油、中國電信、中國建筑、惠普、迪士尼等國內外行業領先企業，并得到了客戶的廣泛認可。
目錄大綱：
【第一部分 行業定義與監管 】
第一章 2020-2024年中國??商業保險??行業發展概述
第一節 ??商業保險??行業發展情況概述
一、??商業保險??行業相關定義
二、??商業保險??特點分析
三、??商業保險??行業基本情況介紹
四、??商業保險??行業經營模式
1、生產模式
2、采購模式
3、銷售/服務模式
五、??商業保險??行業需求主體分析
第二節 中國??商業保險??行業生命周期分析
一、??商業保險??行業生命周期理論概述
二、??商業保險??行業所屬的生命周期分析
第三節 ??商業保險??行業經濟指標分析
一、??商業保險??行業的贏利性分析
二、??商業保險??行業的經濟周期分析
三、??商業保險??行業附加值的提升空間分析
第二章 中國??商業保險??行業監管分析
第一節 中國??商業保險??行業監管制度分析
一、行業主要監管體制
二、行業準入制度
第二節 中國??商業保險??行業政策法規
一、行業主要政策法規
二、主要行業標準分析
第三節 國內監管與政策對??商業保險??行業的影響分析
【第二部分 行業環境與全球市場】
第三章 2020-2024年中國??商業保險??行業發展環境分析
第一節 中國宏觀環境與對??商業保險??行業的影響分析
一、中國宏觀經濟環境
一、中國宏觀經濟環境對??商業保險??行業的影響分析
第二節 中國社會環境與對??商業保險??行業的影響分析
第三節 中國對磷礦石易環境與對??商業保險??行業的影響分析
第四節 中國??商業保險??行業投資環境分析
第五節 中國??商業保險??行業技術環境分析
第六節 中國??商業保險??行業進入壁壘分析
一、??商業保險??行業資金壁壘分析
二、??商業保險??行業技術壁壘分析
三、??商業保險??行業人才壁壘分析
四、??商業保險??行業品牌壁壘分析
五、??商業保險??行業其他壁壘分析
第七節 中國??商業保險??行業風險分析
一、??商業保險??行業宏觀環境風險
二、??商業保險??行業技術風險
三、??商業保險??行業競爭風險
四、??商業保險??行業其他風險
第四章 2020-2024年全球??商業保險??行業發展現狀分析
第一節 全球??商業保險??行業發展歷程回顧
第二節 全球??商業保險??行業市場規模與區域分?商業保險?情況
第三節 亞洲??商業保險??行業地區市場分析
一、亞洲??商業保險??行業市場現狀分析
二、亞洲??商業保險??行業市場規模與市場需求分析
三、亞洲??商業保險??行業市場前景分析
第四節 北美??商業保險??行業地區市場分析
一、北美??商業保險??行業市場現狀分析
二、北美??商業保險??行業市場規模與市場需求分析
三、北美??商業保險??行業市場前景分析
第五節 歐洲??商業保險??行業地區市場分析
一、歐洲??商業保險??行業市場現狀分析
二、歐洲??商業保險??行業市場規模與市場需求分析
三、歐洲??商業保險??行業市場前景分析
第六節 2025-2032年全球??商業保險??行業分?商業保險?走勢預測
第七節 2025-2032年全球??商業保險??行業市場規模預測
【第三部分 國內現狀與企業案例】
第五章 中國??商業保險??行業運行情況
第一節 中國??商業保險??行業發展狀況情況介紹
一、行業發展歷程回顧
二、行業創新情況分析
三、行業發展特點分析
第二節 中國??商業保險??行業市場規模分析
一、影響中國??商業保險??行業市場規模的因素
二、中國??商業保險??行業市場規模
三、中國??商業保險??行業市場規模解析
第三節 中國??商業保險??行業供應情況分析
一、中國??商業保險??行業供應規模
二、中國??商業保險??行業供應特點
第四節 中國??商業保險??行業需求情況分析
一、中國??商業保險??行業需求規模
二、中國??商業保險??行業需求特點
第五節 中國??商業保險??行業供需平衡分析
第六節 中國??商業保險??行業存在的問題與解決策略分析
第六章 中國??商業保險??行業產業鏈及細分市場分析
第一節 中國??商業保險??行業產業鏈綜述
一、產業鏈模型原理介紹
二、產業鏈運行機制
三、??商業保險??行業產業鏈圖解
第二節 中國??商業保險??行業產業鏈環節分析
一、上游產業發展現狀
二、上游產業對??商業保險??行業的影響分析
三、下游產業發展現狀
四、下游產業對??商業保險??行業的影響分析
第三節 中國??商業保險??行業細分市場分析
一、細分市場一
二、細分市場二
第七章 2020-2024年中國??商業保險??行業市場競爭分析
第一節 中國??商業保險??行業競爭現狀分析
一、中國??商業保險??行業競爭格局分析
二、中國??商業保險??行業主要品牌分析
第二節 中國??商業保險??行業集中度分析
一、中國??商業保險??行業市場集中度影響因素分析
二、中國??商業保險??行業市場集中度分析
第三節 中國??商業保險??行業競爭特征分析
一、企業區域分?商業保險?特征
二、企業規模分?商業保險?特征
三、企業所有制分?商業保險?特征
第八章 2020-2024年中國??商業保險??行業模型分析
第一節 中國??商業保險??行業競爭結構分析（波特五力模型）
一、波特五力模型原理
二、供應商議價能力
三、購買者議價能力
四、新進入者威脅
五、替代品威脅
六、同業競爭程度
七、波特五力模型分析結論
第二節 中國??商業保險??行業SWOT分析
一、SWOT模型概述
二、行業優勢分析
三、行業劣勢
四、行業機會
五、行業威脅
六、中國??商業保險??行業SWOT分析結論
第三節 中國??商業保險??行業競爭環境分析（PEST）
一、PEST模型概述
二、政策因素
三、經濟因素
四、社會因素
五、技術因素
六、PEST模型分析結論
第九章 2020-2024年中國??商業保險??行業需求特點與動態分析
第一節 中國??商業保險??行業市場動態情況
第二節 中國??商業保險??行業消費市場特點分析
一、需求偏好
二、價格偏好
三、品牌偏好
四、其他偏好
第三節 ??商業保險??行業成本結構分析
第四節 ??商業保險??行業價格影響因素分析
一、供需因素
二、成本因素
三、其他因素
第五節 中國??商業保險??行業價格現狀分析
第六節 2025-2032年中國??商業保險??行業價格影響因素與走勢預測
第十章 中國??商業保險??行業所屬行業運行數據監測
第一節 中國??商業保險??行業所屬行業總體規模分析
一、企業數量結構分析
二、行業資產規模分析
第二節 中國??商業保險??行業所屬行業產銷與費用分析
一、流動資產
二、銷售收入分析
三、負債分析
四、利潤規模分析
五、產值分析
第三節 中國??商業保險??行業所屬行業財務指標分析
一、行業盈利能力分析
二、行業償債能力分析
三、行業營運能力分析
四、行業發展能力分析
第十一章 2020-2024年中國??商業保險??行業區域市場現狀分析
第一節 中國??商業保險??行業區域市場規模分析
一、影響??商業保險??行業區域市場分?商業保險?的因素
二、中國??商業保險??行業區域市場分?商業保險?
第二節 中國華東地區??商業保險??行業市場分析
一、華東地區概述
二、華東地區經濟環境分析
三、華東地區??商業保險??行業市場分析
（1）華東地區??商業保險??行業市場規模
（2）華東地區??商業保險??行業市場現狀
（3）華東地區??商業保險??行業市場規模預測
第三節 華中地區市場分析
一、華中地區概述
二、華中地區經濟環境分析
三、華中地區??商業保險??行業市場分析
（1）華中地區??商業保險??行業市場規模
（2）華中地區??商業保險??行業市場現狀
（3）華中地區??商業保險??行業市場規模預測
第四節 華南地區市場分析
一、華南地區概述
二、華南地區經濟環境分析
三、華南地區??商業保險??行業市場分析
（1）華南地區??商業保險??行業市場規模
（2）華南地區??商業保險??行業市場現狀
（3）華南地區??商業保險??行業市場規模預測
第五節 華北地區??商業保險??行業市場分析
一、華北地區概述
二、華北地區經濟環境分析
三、華北地區??商業保險??行業市場分析
（1）華北地區??商業保險??行業市場規模
（2）華北地區??商業保險??行業市場現狀
（3）華北地區??商業保險??行業市場規模預測
第六節 東北地區市場分析
一、東北地區概述
二、東北地區經濟環境分析
三、東北地區??商業保險??行業市場分析
（1）東北地區??商業保險??行業市場規模
（2）東北地區??商業保險??行業市場現狀
（3）東北地區??商業保險??行業市場規模預測
第七節 西南地區市場分析
一、西南地區概述
二、西南地區經濟環境分析
三、西南地區??商業保險??行業市場分析
（1）西南地區??商業保險??行業市場規模
（2）西南地區??商業保險??行業市場現狀
（3）西南地區??商業保險??行業市場規模預測
第八節 西北地區市場分析
一、西北地區概述
二、西北地區經濟環境分析
三、西北地區??商業保險??行業市場分析
（1）西北地區??商業保險??行業市場規模
（2）西北地區??商業保險??行業市場現狀
（3）西北地區??商業保險??行業市場規模預測
第九節 2025-2032年中國??商業保險??行業市場規模區域分?商業保險?預測
第十二章 ??商業保險??行業企業分析（隨數據更新可能有調整）
第一節 企業一
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第二節 企業二
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第三節 企業三
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第四節 企業四
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第五節 企業五
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第六節 企業六
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第七節 企業七
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第八節 企業八
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第九節 企業九
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
第十節 企業十
一、企業概況
二、主營產品
三、運營情況
1、主要經濟指標情況
2、企業盈利能力分析
3、企業償債能力分析
4、企業運營能力分析
5、企業成長能力分析
四、公司優勢分析
【第四部分 展望、結論與建議】
第十三章 2025-2032年中國??商業保險??行業發展前景分析與預測
第一節 中國??商業保險??行業未來發展前景分析
一、中國??商業保險??行業市場機會分析
二、中國??商業保險??行業投資增速預測
第二節 中國??商業保險??行業未來發展趨勢預測
第三節 中國??商業保險??行業規模發展預測
一、中國??商業保險??行業市場規模預測
二、中國??商業保險??行業市場規模增速預測
三、中國??商業保險??行業產值規模預測
四、中國??商業保險??行業產值增速預測
五、中國??商業保險??行業供需情況預測
第四節 中國??商業保險??行業盈利走勢預測
第十四章 中國??商業保險??行業研究結論及投資建議
第一節 觀研天下中國??商業保險??行業研究綜述
一、行業投資價值
二、行業風險評估
第二節 中國??商業保險??行業進入策略分析
一、目標客戶群體
二、細分市場選擇
三、區域市場的選擇
第三節 ??商業保險??行業品牌營銷策略分析
一、??商業保險??行業產品策略
二、??商業保險??行業定價策略
三、??商業保險??行業渠道策略
四、??商業保險??行業推廣策略
第四節 觀研天下分析師投資建議
